一、中国人身保险市场发展概况
20世纪90年代以来,中国人身保险市场保费收入迅速增长,1989年人身保险保费收入为19.6亿元,2010年全国人身保险公司实现保费总收入10632.4亿元,年均增速达30%以上。在人身保险保费高速增长的过程中,人身保险占总保费收入比例由1989年的20%上升到2010年的73.2%,逐渐成为中国保险市场上份额最大的保险业务。
官方统计显示,过去十年,全国保费收入年均增长18.7%,已经成为全球最重要的新兴保险大国,保险业在国内外金融保险市场的影响力和竞争力不断提高。保险公司法人机构162家,比2002年增加123家;保险公司总资产达到6.9万亿元,是2002年的10倍。过去十年,中国保险业行业规模、市场结构、监管水平、服务质量实现了明显发展。
但近两年中国的寿险市场增速明显放缓,2012年前10个月,全国人身险保费收入为8572.9亿元,同比仅增加3.5%。从渠道看,个险新单和银保新单都出现下滑,保费的增长主要来源于续期保费的增长。由于银保保费占比大,银保保费下滑是拖累总保费增幅较小的一个重要原因(转载于 :wwW.bjyLd.com 月亮岛教育网 : [寿险市场现状]中国寿险市场现状分析)。
二、影响我国寿险业发展的因素
(一)经营行为短期化
目前大部分寿险公司经营都带有一定的盲目性,分公司为达成总公司下达的任务,支公司为达成分公司下达的任务,全年不休地轮番展开诸如“开门红、四五联动、时间过半、任务过半、假日经营、年终冲刺”等业务竞赛及激励活动。短期内,此类活动可以迅速上规模,超额完成保费收入任务,但第二年同期如果没有开展类似活动,同比必然大幅下降,续期保费的收取也较难,最终影响到公司的可持续发展。
(二)个险营销困难
在目前中国保险覆盖率较低的大背景下,普通大众对于自身保险需求的认知来自于保险代理人。一直以来,传统保险营销员大多采用代理制,保险代理人流动性大,招聘困难,素质达不到保险公司的专业要求,由于销售人员的素质参差不齐,许多销售人员为短期内获得高额奖励,不惜牺牲客户的利益,夸大产品的责任和收益,片面地与银行产品进行对比。与此同时,挨家挨户、无孔不入、到各种场合去推销保险也极大地引起了人们的反感。这种销售模式的弊端越来越突出,保险公司面临发展困境。
(三)决策缺乏连贯性
目前许多寿险公司由于管理层的频繁变动,公司的经营决策也随之不停更换,产品结构调整年年出现大的变化,甚至一年几个大变化,不仅给基层人员思想造成混乱,而且也影响到保险公司的长远发展。现在有的公司政策连贯性极差,第一年制定几套销售人员引进及绩效考核办法,第二年又全面调整,使得政策不连贯,人员思想混乱。决策缺乏连贯性,直接影响到队伍的稳定性,特别是一些公司的考核与薪酬改革力度过大,薪酬设计不合理,收入差距过大,不符合客观实际,严重挫伤了基层人员的积极性,导致公司内部的动荡,人员队伍的不稳定。
(四)产品结构失衡,忽略客户需求
寿险公司产品结构存在严重失衡,投资类产品的比重过高,保障类和长期储蓄类的产品比重较低。造成这种现象的很大一个原因是对风险保障的认识不足,一方面是各家公司存在追求规模保费的刺激,另一方面是一部分消费群体对投资的需求远远大于保障需求。因此产生一种奇怪的现象,保费跟保额差不多,结果人们买了保险但没有保障。
业内几乎每家寿险公司都提过以客户需求为导向,但大多数保险公司真正看重的是自身的发展需求,而不是客户的保险需求,运营多以产品或渠道为中心来展开,而不是以客户为中心展开,公司直接忽略掉客户的声音。究其因,从内部机制建设来说,是保险公司管理层的导向问题。公司为追求规模和利润,在产品开发时更多考虑的是公司盈利和社会影响力,而非客户真正的需求。
(五)信息不对称,诚信缺失
信息不对称是诚信缺失的重要原因之一。一方面,当前整个社会诚信体系没有真正建立,法制不健全,保险公司对被保险人的信息掌握有限,不能从根本上控制被保险人的道德风险,逆向选择、骗赔等现象时有发生。另一方面,由于被保险人对保险知识、保险合同、保险法律法规等了解较少,一些保险公司便有意无意忽视客户利益,销售人员甚至诱导欺骗客户,久而久之,当客户了解内情越多,对保险公司的不信任感就越强。信息不对称极易导致“劣币驱逐良币”,即保险公司客户质量下降,经营管理相对规范的公司反而竞争不过不规范的公司,甚至退出局部市场(转载 于:Www.bjylD.com 月亮 岛教育网: [寿险市场现状]中国寿险市场现状分析)。
三、结束语
客户买保险是因为有保险需求,寿险业本质是管理风险的行业,对风险进行分析研究经营管理、为客户提供寿险保障才是寿险公司的“本职”,也是行业真正价值所在。从我国寿险业的发展中可以看出,寿险业已经开始偏离了寿险本质,正是因为这种偏离,才导致一系列问题与风险。任何事物的发展都不能偏离其本质,所以现阶段回归寿险的本质才是寿险业的内在需求。对于寿险公司来说,这要求它们的保险产品不能偏离“保障”的根本方向,要求保障成分在产品中占主导地位,要求保障性的保险产品在保险业务结构中占主导地位。只有这样才能真正体现寿险的意义与功用,才能真正做到以客户需求为导向,也只有这样才能保证寿险业持续稳定长足的发展。
参考文献
[1]《风险管理及人身保险》
[2]《中国保险统计月报》(2011年1-12月)
[3]《每月保险新闻聚焦》2012年第十一期,总47期.
作者简介:刘娅梅,女,西南财经大学证券与期货学院金融学专业,09级在职研究生,现就职于中新大东方人寿保险公司。
(责任编辑:陈岑)
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