【电子商务支付的主流是什么】电子商务中的支付问题探析

　　［摘要］信息的不民主给了国内互联网第一桶金，网络游戏奇迹般的突然崛起让大家惊讶于互联网的速度，而今搜索又一次让国内互联网震惊了世界，但这都使过去或现在、未来更激动人心。更大的机会还在后面――含金量最大，门槛相对更高的电子商务还处于起步阶段，还是在地下涌动的岩浆，正在不断的滚动、升温，正悄悄的等待着迸发的一刻。商务活动必然牵涉到支付，从技术上讲，电子商务最关键的问题是如何完全地实现在线支付功能，并保证交易各方的安全保密。在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。本文就电子商务的支付中存在的问题做了一些初步的探讨。
　　［关键词］电子商务 支付
　　随着社会经济与信息技术的不断发展，人们对支付系统的运行效率和服务质量的要求也越来越高，促使支付系统不断从手工操作走向电子化、网络化。在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有合适的电子支付手段相配合，这样的电子商务只能是一种电子商情、电子合同或者初始意义上的电子商务。电子商务的一个极重要的观念，是在进行付款、信用借贷及债务清偿过程中，能获得即时、方便且安全的服务、将商品销售与服务的付款行为整合在电子销售网，预期为业务者带来更广阔的新商机。
　　所谓电子支付，是指进行电子商务交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。
　　由于电子商务发展异常迅速，大量的新问题、新情况不断出现，关于安全与支付方面的技术体系尚未完善，目前电子商务在支付方面主要存在以下问题：
　　
　　一、支付工具效力问题
　　
　　信用卡的支付已经比较普遍，现实社会中应用也比较普遍，其效力已经得到充分认可。网上银行，实质上就是现实银行在网上业务的拓展和延伸，随着网络技术的逐渐成熟，网上银行变得更快捷、方便、安全。广大零散个人客户更倾向采用这种方法，对于银行而言，随着个人收入的不断提高，个人客户与企业客户已经逐渐占到了同等重要的地位，面对如此巨大的个人金融市场，网上银行是最节约、最有效、最有接近小额零售业务客户的一种手段。由于客户与银行都会积极推进网上银行的建设，其效力一般不会出现问题。但电子支票和电子现金，因为其与传统法律具有一定抵触，其效力存在一定争议。
　　1.电子支票的效力问题
　　我国现在电子支票应用极为有限，主要原因是受到我国《票据法》的制约，电子支票的法律地位难以得到确认，使银行望而却步。我国《票据法》第四条规定，“票据上的签章，为签名、盖章或者签名加盖章。”目前，我国国内银行所辖的分支机构和联网分行之间，为客户提供通存通兑服务。为了实现通存通兑，各个银行一般规定，出票人必须在支票上使用数码印签，原来加盖在支票上的图章印签不再作为识别出票人的标记，电子计算机只按照数码印签确认出票人授权指令的有效性。因此，在票据法中承认数字签名的合法性是一个非常紧迫的问题。
　　2.电子现金的法律地位
　　电子现金其实与现实货币一般没有什么不同，是一般等价物的一种表现形式，但其法律地位一直难以确定。这是因为按照货币的实质和网络无国界性来推断，各国中央银行的地位都将受到挑战，因为任何一个有实力、有信誉的全球性公司，都可以发行购买其产品或服务的数字化等价物，从而避开银行的繁琐手续和税收。而这会扰乱一国的金融秩序，任何国家都不会允许。但随着电子现金技术的不断成熟，其又具有网络化的方便性、安全性、秘密性，所以电子现金的发展优势是不可阻挡的。关键是要在法律方面进行调整：
　　第一，限制电子现金的发行人。目前情况下，可只允许银行发行电子现金，这样，许多现行的一些货币政策和法规可以应用于电子现金，而无需太大的改动。当电子商务环境成熟时，再扩展到有实力和有信誉的大公司和网络服务提供商。
　　第二，建立合理的电子现金识别制度。发行统一的电子现金是不可能的。所以必须建立合理的电子现金识别制度。
　　
　　二、税收与洗钱
　　
　　由于电子现金可以实现跨国交易，税收和洗钱将成为潜在的问题。现在，通过互联网进行跨国交易时的国际税收问题已经发生，将来会更加突出，为了解决这个问题，国际税收规则必须进行调整。此外由于电子现金不像真实的现金一样，流通时不会留下任何记录，税务部门很难追查，所以即使将来调整了国际税收规则，由于其不可跟踪性，电子现金很可能被不法分子用以逃税。
　　电子现金使洗钱也变得很容易。因为利用电子现金可以将钱送到世界上的任何地方而不留痕迹，如果调查机关想要获取证据，需要检查网上所有的数据并破译所有的密码，这几乎是不可能的。目前惟一的办法是建立一定的密钥托管机制，使政府在一定条件下能够获得私人的密钥，而这又会损害客户的隐私权，但作为预防洗钱等违法行为的措施，许多国家已经开始了这种做法。
　　
　　三、网络安全问题
　　
　　消费者的个人信息存储在银行，如果银行的网络遭到攻击，私人信息可能会泄漏，若补救不及时，很可能给消费者造成巨大损失。所以，应从法律上和技术上共同防止黑客攻击。
　　新的世纪，电子支付系统将会改变我们的生活方式以及贸易方式。在世界各地，电子支付系统正在运行当中并取得了极大的成功，得到众多用户和系统运营商的青睐。未来的电子支付必然涉及与金融领域相关的银行、证券、保险、邮电、医疗、文体娱乐和教育等众多行业，市场潜力巨大(转 载于:wwW.bjyLd.com 月亮岛 教育网: 【电子商务支付的主流是什么】电子商务中的支付问题探析)。而随着计算机和通信技术的发展，未来将通过因特网构造更加快捷灵活的电子支付系统。实施电子货币、提供安全中介服务和金融卡加密都是目前的技术热点。
　　尽管电子支付还存在很多问题（其中主要是安全和信任问题），但作为电子商务的中心环节，其发展趋势是不可阻挡的，关键是从立法和技术两方面进行逐步完善。今后一段时期内，市场走向将主要基于现有架构，扩充新功能、开展新业务，进一步引进INTERNET技术和网络银行，这就要求厂商能够提供完整的基于电子商务的高效而安全的电子支付系统，并能同时提供高质量的咨询服务。伴随着电子货币的快速普及，电子支付已成为新兴发展领域。在不断前进的信息时代、网络时代、个性化时代，电子支付必然走进千家万户。
　　注：本文中所涉及到的图表、注解、公式等内容请以PDF格式阅读原文。